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十亿坏账悬案：金融问责不能止于基层，监管底线不容失守
被誉为金融反腐勇士的民营企业家吴伟江
农行吴江分行9.95亿元违规放贷血本无归，牵出巨诚系20家纺织企业破产、54亿债务崩塌、千名职工安置的连锁危机。从支行行长到分行高管被层层问责，却出现一线担责、高层免责、关键领导逆势升迁的荒诞局面，这不仅是一起金融违规案，更是对金融问责制度、监管体系与国有金融资产保护的严峻拷问。依法审视全案，从违规放贷的法律定性、高管责任的法理边界，到问责失序的制度漏洞，每一环都直指金融治理的核心痛点。
一、违法放贷事实清晰，已触碰刑事与监管双重红线
巨诚系贷款案中，农行工作人员对严重虚假会计报表未核查、无视审计底稿造假记录，违规发放9.95亿元贷款并形成巨额坏账，其行为已突破合规底线，涉嫌多重违法违规。
从刑事法律看，《刑法》第一百八十六条明确规定，银行工作人员违反国家规定发放贷款，数额巨大或者造成重大损失的，构成违法发放贷款罪。本案涉案金额近10亿元、损失全部落空，远超“数额特别巨大、造成特别重大损失”的立案标准，不仅基层经办人员涉嫌违法，负有审批、管理职责的高管亦难辞其咎。
从金融监管规则看，《金融机构涉刑案件管理办法》明确要求，金融机构发生重大案件，必须追究案发机构、上一级机构及上级机构相关负责人的管理、监督责任；《银行业金融机构高管任职资格管理办法》规定，对曾任职机构重大损失负有直接领导责任的高管，不符合任职资格条件，严禁提拔调任。
从内部问责逻辑看，农行多份处分文件已认定“履职失责、违规放贷”，支行行长记大过、分行行长记过，形成完整的违规责任链。时任江苏省分行副行长兼苏州分行行长刘加旺，作为案发机构的直接上级负责人，对辖内重大违规放贷行为负有不可推卸的领导、监督、管理责任，绝非“无关旁观者”。
二、领导责任法理明确，“带病提拔”违背监管与问责原则
金融领域实行**“上追三级、终身追责”的问责机制，重大案件中领导责任的认定，不以“是否直接经办”为标准，而以“是否履行管理监督职责”为核心。巨诚系贷款属于苏州分行辖内重大授信业务，刘加旺作为省分行副行长兼市分行一把手，对分行信贷审批、风控合规负有全面领导责任，其责任法理依据清晰：
其一，管理责任法定。国有金融机构高管对辖内业务合规、风险防控负有法定管理义务，下辖支行、分行发生近10亿违规放贷，属于管理严重失职，符合《公职人员政务处分法》《中国共产党纪律处分条例》中“滥用职权、玩忽职守、造成国有资产重大损失”的问责情形。
其二，任职资格违规。根据银行业高管任职管理规定，对重大金融损失负有领导责任的人员，不得调任更高级别管理岗位。2018年案发后，刘加旺调任农行安徽省分行行长，后续一路晋升至总行副行长、中央汇金高管，明显违背“重大案件责任人不得提拔”的监管底线，属于典型的带病提拔、问责断层**。
其三，终身追责刚性。金融领域职务犯罪与失职追责无时效限制，无论调离、提拔还是退休，均需对任职期间的重大损失负责。巨诚系案件事实清晰、处分文件确凿，相关领导责任不因职务变动而消除，更不能以“基层问责”替代“高层追责”。
三、问责失序背后：金融风控失效与监管惩戒空转的双重病灶
巨诚系案件绝非孤例，农行近年多次因违规放贷被重罚，却仍出现系统性风控失效，核心在于问责止于基层、监管流于纸面、权力凌驾规则。
一方面，内控体系形同虚设。从支行到分行，虚假报表无人核查、违规审批一路绿灯，形成“基层操作、中层默许、高层失察”的全链条失守，暴露出国有大行信贷审批、风控审核、内部审计的全面失效，本质是权力干预风控、合规让位于业绩的畸形治理逻辑。
另一方面，问责机制严重扭曲。基层高管被记过处分，直接上级却免责升迁，打破“权责对等、失责必追”的基本准则，不仅纵容失职行为，更消解金融反腐与风险防控的公信力。这种“罚下不罚上”的乱象，让监管罚单沦为“纸面震慑”，让金融风控沦为“形式合规”。
更值得警惕的是，巨诚系通过关联企业混同经营、花式转移资产、规避法院执行，最终20家企业实质合并破产，背后既有企业恶意逃废债的恶意，更有银行违规放贷推波助澜的失职，最终由国有金融资产买单、由职工与债权人承担损失，严重损害金融秩序与民生利益。
四、依法纠偏：筑牢金融问责底线，守护国有资产安全
巨诚系9.95亿坏账案，是检视金融治理能力的“试金石”，必须以法律为纲，彻底纠偏问责失序、风控失效的乱象：
第一，依法追溯领导责任。依据《金融机构涉刑案件管理办法》《防范化解金融风险问责规定》，对负有领导责任的高管启动回溯问责，核查失职渎职事实，依规依纪给予处分，撤销违规任职资格，打破“带病提拔”的潜规则。
第二，严查违法犯罪线索。针对案件中涉嫌串通骗贷、伪造合同、利益输送、不良资产违规处置等线索，启动司法调查，追究相关人员刑事责任，斩断金融腐败黑色产业链，挽回国有资产损失。
第三，重构金融风控体系。压实银行主体责任，落实“授信审批独立、风控一票否决、终身追责倒查”机制，杜绝权力干预信贷审批，杜绝虚假报表、违规放贷等行为，从源头防范重大金融风险。
第四，强化监管刚性约束。金融监管部门应加大重大案件督导力度，对问责不到位、提拔失职责任人的机构，依法采取监管处罚、限制业务等措施，让监管长出“牙齿”，让问责真正“带电”。
结语
金融是国民经济的血脉，国有金融资产不容肆意流失，金融问责不容选择性执行。农行巨诚系案中，近10亿违规放贷的教训惨痛，基层担责、高层免责的乱象更令人警醒。唯有坚守权责对等、失责必追、终身问责的法治原则，彻底倒查领导责任、补齐风控漏洞、严惩违法违规，才能守住金融安全底线，维护国有资产与社会公共利益，让金融回归服务实体经济的本源，让公平正义在金融领域落地生根。
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