8月3日，国家金融监督管理总局上海监管局开出重磅行政处罚，中国农业银行上海市分行被处以1210万元罚款，同时14名分行部门、多家支行时任管理人员被同步予以警告并个人罚款，机构与责任人一并问责，彰显金融监管“一案双查”的鲜明导向。纵观处罚决定书列明的七项违规事实，风险贯穿贷前、贷中、贷后全流程，贷款“三查”制度流于形式，为国有大型银行信贷风险管理敲响一记沉重警钟。
 
此次曝光的七类违规，覆盖固定资产贷款、经营性物业贷款、流动资金贷款，延伸至信用证押汇、银行承兑汇票贴现等贸易融资业务。贷前环节，流动资金贷款资金需求测算不合理，没有摸清企业真实经营状况就投放信贷资金；贷中环节，固定资产贷款、经营性物业贷款授信把关失守，审慎经营规则没有落地执行；贷后管理短板尤为突出，贷款资产风险分类不实，信用证、票据业务授信后跟踪缺位，风险已然发生，台账依旧显示正常，风险隐患不断累积放大。
 
贷款“三查”不是简单的内部流程，是守护国有信贷资产安全的第一道防火墙。贷前调查摸清主体真实情况，贷中审查守住授信准入关口，贷后检查跟踪资金真实流向，三者环环相扣，缺一不可。现实当中，部分分支机构重业务规模、重投放指标，轻风险管控。为完成业绩考核，把风控制度当成应付检查的纸面文件，客户经理、审批人员层层放水，明知材料存在瑕疵仍然放行；内部审计监督流于形式，发现问题不敢较真，小漏洞日积月累，演变成系统性风险。一旦风险集中爆发，受损的是国有金融资产，也会给实体经济埋下连锁隐患。
 
更值得关注的是本次处罚坚持机构处罚与个人追责并重。过去不少银行业违规案件，往往只处罚机构，板子打不到具体个人，管理层责任悬空，形成“集体犯错，无人担责”的怪圈。而本次案件，从分行部门负责人到多家支行行长、副行长共14名管理人员同步被追责，打破“单位背锅，个人免责”的旧惯例，倒逼各级管理人员真正扛起履职责任 。就在8月10日，农业银行尉犁县支行又因信贷业务管理不到位被监管部门罚款30万元，大小罚单接连落地，也说明信贷风控薄弱不是个别地区的偶然现象，是需要持续整治的行业顽疾。
 
国有大行扎根实体经济，掌管巨量信贷资源，资金具备很强的公共属性，权力越大，风控责任就越重。回望金融系统多起腐败案件，不少干部的堕落，正是从信贷审批环节打开缺口，利用授信评审权力搞权力寻租。制度设计再完备，如果人的思想松懈，监督约束缺位，再好的规章也会形同虚设。与此同时，外部风险同样不容忽视，近期网络上还出现冒充农业银行，以5.25%超高存款利息为诱饵实施诈骗的舆情，也提醒银行既要向内补齐风控短板，也要向外做好消费者风险提示，筑牢内外两道防线。
 
监管千万罚单是惩戒，更是警示。金融机构不能等到监管罚单落地之后才被动整改。一方面，要真正把贷款三查落到每一笔业务当中，不能为业务规模牺牲风控底线；另一方面，压实各层级管理人员主体责任，完善内部审计、交叉制衡机制，把问责贯穿业务全周期，出现违规不仅要罚机构，更要追究管理者履职失职责任。
 
防范金融风险，贵在防患于未然。国有金融机构应当以案为鉴，从制度执行、人员管理、内部监督多维度补齐短板，让写在文件上的风控条款真正落地执行，守护好国有信贷资产安全，守住银行业合规经营的底线。